一番オススメできる返済方法

ベストな返済方法とは

 

キャッシングの広告を見ると「●万円のご利用で、月々5000円のご返済から」などというキャッチコピーが付けられていることがあります。

 

しかしキャッシングを考えている人は、キャッチコピーに表されているような月々最低返済額を選択した場合、最も総返済額が多くなり借りている期間も長くなるのだということを覚えておいた方が良いでしょう。
キャッシングの返済方法の仕組みから、最も賢い返済方法の選択方法に迫ってみます。

 

キャッシングに採用されているリボルビング=元利均等返済とは?

キャッシングやローンに関して、返済方法としては大きく分けて2つの方式があります。

 

元金均等払い方式

ひとつは元金均等払い方式。これはあらかじめ返済時に元本返済に充てる金額を定めた上で、返済時の金利を元本偏差分に加える金額を定期的に繰り返していく方法となります。

 

たとえば100万円を借りるとして、毎月、2万円の元本返済をしていく形にすると50回の返済で完済。1回目の返済は2万円に100万円に対する年金利負担分を加えた額が返済額となります。年利が18%で、1ヶ月の日数が30日であれば、1回目の返済額は2万円+100万円×18%×30日÷365日=3万4795円となります。

 

また、2回目の返済は元本が98万円に減っていますから2万円+98万円×18%×30日÷365日で3万4499円です(利息分は1万4499円)。

 

50回の支払いで利息の総額は38万円程度になります(実際には日数が毎月30日ではなくなってくるのでここでは概算のみです)。

 

リボルビング払い

それに対し、リボルビング払い、元利均等返済方式が存在します。こちらは、返済する総額をあらかじめ決めて、その中から金利を計算し、残りを元本返済に充てるという形。

 

100万円を、毎月、元本と利息分を合わせて2万円返済の形で年利率18%として借りるとすると、第1回目の返済で100万円×18%×30日÷365日=1万4795円が利息になり、元本返済が5205円ということに。

 

そうなると第2回目の返済時には、元本が99万4795円残っていますから、利息は99万4795円×18%×30日÷365日で1万4718円。元本があまり減らないのですから、利息が多めになるのは必然となります。

 

このため、実際に毎月2万円返済し続けたとしても、実際に完済するためには94回ほどの返済が必要となり、利息の総額が86万円を超えてきます。

 

この比較だと返済額が違いすぎることもありますから、元金均等払い方式で94回の支払い済みの例も挙げておきますと、第1回目の返済額は2万5753円で総返済時の利息分は70万円強。リボルビング払いよりも遥かに総返済額が安くなるのがわかるでしょう。

 

繰り上げ返済を繰り返す

もし、キャッシング時に返済方式が選択できるのだとすれば、元金均等返済方式を選ぶのが賢明です。しかし、元金均等払い方式では毎月の返済方法が苦しかったり、返済方法でリボルビング払い方式しかない場合は、返済するときに少しでも余裕があるのならより多くの返済をするべきです。その返済分は元本返済に充てられるので、次回以降の利息が確実に安くなってきます。

 

毎月の最低返済額で返済を続けるのは、決して賢明な策ではないと覚えておいた方が良いでしょう。

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